大まかに言って、返済能力がまったくないような場合には自己破産を採択するのが一般的です。これに対して返済能力はいくらかあるので、借金を減額して身辺整理をしたいと考えている人におすすめなのが民事再生や特定調整、あるいは任意整理などといった手段です。

任意整理が他の３つの債務整理方法と大きく異なるのは、これだけが法律に沿った手続きではなく、私的な合意であることにあります。

■任意整理と高金利
債務者と債権者は裁判所の介入を受けずにプライベートで今後の返済条件について交渉することになります。合意に至ればこの内容を公正証書として作成し、これに従って返済を行うことになります。

任意整理をすることによって毎月の支払い額や利息などの減免をすることができますので、高金利を苦労しながら払ってきた人はやってみる価値があります。

利息制限法を超える金利でお金を借りている人は、今いちど自分がお金を払い過ぎていないかどうかをチェックしてみることも大切です。ちなみに利息制限法の上限金利は１０万円未満で年２０％、１０万円以上１００万円未満で年１８％、そして１００万円以上で年１５％となっています。

規定金利より高い金利で長年返済していた人は、過払いの可能性も高いので、一度専門家に相談して見直し計算をされることをお勧めします。

■小回りのきく任意整理
高金利とは言っても自分から自発的に借りたお金なのだからやはり返済したい、けれども今の状況でこのまま返済を続けて行くのは無理だといったような人は、任意整理がいちばんです。

また、親友や親戚が保証人となってくれている借金があるので迷惑を一切かけずに借金の整理をしたいという人などは、一部の金融業者だけを外して債務整理をすることのできるこの任意整理がベストチョイスとなります。

車のローンがまだ残っているけれど処分しないで残しておきたいというような人も、任意整理をすれば車を残して他の借金だけを整理することができますので、非常に便利です。家族に言えない借金がある人も、内密に任意整理をすることができます。どうやって借金の整理をしたらいいかわからないという人は、とりあえずは専門家に相談をしてみれば最善の方法が見つかるはずです。